Versicherungscheck

Wie sinnvoll ist Ihre Rentenversicherung wirklich?

Wahrscheinlich kommen Ihnen inzwischen erste Zweifel, ob der Kauf Ihres Versicherungsproduktes eine gute Entscheidung war, vor allem, wenn der Beweggrund die Sicherung Ihrer Altersvorsorge war.

Mit dem Abschluss einer Rentenversicherung ist im Durchschnitt über alle Versicherten und unter Berücksichtigung auch der Verträge, die vorzeitig gekündigt werden, ein Verlust fast sicher.

Mit einem Versicherungscheck können die unabhängige (Honorar-) Versicherungsberater anhand objektiver Kriterien und ohne Verkaufsinteresse, die Qualität Ihrer Versicherung prüfen.

Vorteile:

Das Versicherungsgutachten berechnet verschiedene Kennzahlen, um den Kundennutzen anhand eines Ampelsystems transparent zu machen, u.a.:

  • Tatsächliche Rendite pro Jahr bis Rentenbeginn:

  • Alternatives, mögliches Kapital bei wissenschaftlicher Geldanlage

  • Kalkulatorische, implizite Lebenserwartung der Versicherung und damit Aussage über die Rentenhöhe

  • Wie hoch ist die Kaufkraft der versprochenen Rente im Rentenbezug, d.h. nach Berücksichtigung der Inflation?

Handlungsalternativen:

Der (Honorar-) Versicherungsberater gibt Ihnen eine Empfehlung, welche Alternativen sinnvoll wären:

  • Kündigung

  • Beitragsfreistellung

  • Widerruf wegen fehlerhafter Widerrufbelehrung auch nach vielen Jahren

  • Weiter besparen

Kosten

Laut Bund der Versicherten betragen die Kosten i.d.R. zwischen 15 und 20 Prozent. Bezieht man noch die Verrentungsphase in die Rechnung mit ein, so betragen die Kosten sogar schnell 40 Prozent ,vgl. Kleinlein (7/2011), S. 460.

Lebenserwartung

Die Versicherer legen i.d.R. bei der Lebenserwartung nicht die gesetzliche Sterbetafel zugrunde, sondern kalkuliert die Lebenserwartung der Versicherten extrem vorsichtig. 

Dadurch wird das angesparte Rentenkapital über einen sehr langen Zeitraum verteilt, den die Versicherten häufig gar nicht erleben. D.h. die Wahrscheinlichkeit ist minimal, dass der Versicherte auch nur die selbst eingezahlten Beiträge zurück erhält. Um die eingezahlten Versicherungsbeiträge mit einem Inflationsausgleich zurück zu bekommen, lässt sich häufig eine Lebenserwartung von über 100 Jahren ermitteln.

Steuervorteile und staatliche Zulagen

Verkauft werden Versicherung i.d.R. über Steuervorteile und staatliche Zulagen. Diesen stehen aber meistens hohe Kosten und Steuernachteile in der Rentenphase gegenüber. 

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